Hypotheekvormen

De hypotheekmarkt lijkt soms op een bos met mooie vergezichten van garanties maar ook met glibberige paadjes van risico's. De hypotheekadviseur van Consilium Personalis  leidt u graag rond en wijst u op de voor- en nadelen van de verschillende producten.
Hieronder staan een aantal hypotheekvormen,  met daarachter een korte typering.

Het is handig om daarbij de volgende twee zaken te weten:

1. In verband met de fiscale aftrek, wordt tegenwoordig vaak pas aan het einde van de periode van belastingaftrek het gespaarde bedrag gebruikt om  de hypotheek af te lossen. In die tussentijd heb je dan twee voordelen: je kunt belastingvrij sparen en je houdt de maximale belastingaftrek over de rente die je betaalt. Soms kan het wel voordeliger zijn om tussentijds af te lossen. Uw hypotheekadviseur van Consilium Personalis kan het u voorrekenen; vraag er om!
2. Vaak wordt een hypotheek opgebouwd uit verschillende leningsdelen.

Als hypotheekadviseur adviseren u graag over de combinatie van hypotheekvormen die bij u past!

Onze meest gesloten hypotheekvormen:

Spaarhypotheek-vorm Spaarhypotheek-vorm
Bij een spaarhypotheek is het trefwoord zekerheid: Je bepaalt van te voren welk bedrag je bij elkaar spaart over een aantal jaren. Je kunt dat aantal jaren zelf kiezen. En dat bedrag haal je dan ook gegarandeerd als je deze vorm aanhoudt. Wat je maandelijks betaalt is de rente voor het bedrag dat je leent en de premie voor het bedrag dat je spaart. Het rente-percentage dat je betaalt en de rente-vergoeding die je krijgt over je opgespaarde gelden zijn meestal gelijk. Meestal is aan de spaarhypotheek ook een overlijdensrisico verbonden. De Belastingdienst heeft gunstige voorwaarden voor deze spaarvorm. Je kunt per persoon wel tot € 150.500 belastingvrij sparen

Bankspaar-vorm ( SEW/BEW) Bankspaar-vorm ( SEW/BEW)
Sinds 2008 is er een speciale spaarvorm het zogenaamde banksparen. Je spaart dan niet door een polis, maar op een speciale spaarrekening bij een bank die geblokkeerd is voor de hypotheekaflossing. Er zijn twee vormen: de SEW of de BEW. Je hebt dan een zgn. Spaarrekening Eigen woning ( SEW) Het lijkt veel op de gewone spaarhypotheek, maar dan zonder overlijdensrisicoverzekering. Een andere mogelijkheid is een BEW ( Belegginsrecht Eigen woning) dat lijkt meer op een beleggingshypotheek, maar dan ook weer zonder overlijdensrisicoverzekering. In alle gevallen kun je natuurlijk altijd wel naast de hypotheek van banksparen ( zowel SEW als BEW) een losse overlijdensrisico verzekering sluiten.

Levenhypotheek-vorm Levenhypotheek-vorm
Je hebt de traditionele en een meer moderne flexibele vorm.
Eerst de traditionele:
Bij deze hypotheekvorm spaar je voor de aflossing met een levensverzekering. Maandelijks betaal je naast de rente ook een premie. Meestal is er ook een bedrag van een uitkering bij overlijden vastgelegd. De hoogte van de einduitkering bij leven is niet gegarandeerd. Vaak is er wel een garantiebedrag aangegeven van bijvoorbeeld 3% rente over wat je ingelegd hebt. Wat je bij elkaar als winst boekt heeft ook dezelfde fiscale gunstige voorwaarden als de hypotheekvormen van spaarhypotheek en banksparen.
Nu dan de moderne meer flexibele levenshypotheek :
Bij deze flexibele vorm kan het beleggingsdeel tussentijds worden aangepast als je persoonlijke of je financiële situatie wijzigt. Het is verder een soort wisselwerking tussen de premie voor de overlijdensrisicoverzekering en het bedrag van de inleg voor de belegging. Met een goede balans neemt de premie voor de verzekering af zodat er meer voor de belegging vrijkomt! (dit wordt 'universal life' genoemd ) Bijzonder is dat de beleggingen hier plaats vinden in fondsen door de aankoop van units. Ook hier wordt de winst weer fiscaal gunstig behandeld.

Beleggingshypotheek-vorm Beleggingshypotheek-vorm
Bij de beleggingshypotheek spaar je voor de aflossing van de hypotheek door een zgn. aparte beleggingsrekening. Je belegt door middel van een eenmalige storting en/of periodieke inleg in effecten.
Het gaat om beleggen en dus niet om verzekeren in dit geval.
Vaak kun je zelf de resultaten beïnvloeden door zelf de aandelen koersen te volgen. Wat je aan het einde van de periode aan ‘winst’ hebt, is niet van te voren te zeggen.
Deze vorm van sparen valt buiten de fiscaal vriendelijke behandeling in box 1, die je daardoor nog helemaal voor een andere vorm kunt gebruiken. Voor mensen die er actief tegen aan willen, is dit best een boeiende vorm. Een beleggingsprofiel is tegenwoordig verplicht. In hier wordt nagegaan hoeveel risico’s je wilt en kunt lopen. Op basis van de uitslag daarvan wordt een meer of minder risico-volle belegging gekozen. Vaak worden combinaties gemaakt met een overlijdensrisicoverzekering

Hybridehypotheek-vorm Hybridehypotheek-vorm
De hybride hypotheken is een mengvorm van spaar- en beleggingshypotheken.
Je hebt hierbij zowel een stuk flexibiliteit (van de beleggingshypotheek) als zekerheid (van de spaarhypotheek).
De kern is dat je steeds kunt wijzigen in wat je spaart en wat je belegt.
Het spaardeel is dan gegarandeerd en met het beleggingsdeel doe je zaken.
Het is een ingewikkelde vorm die een actief beheer vraagt, maar daar hebt u ook het advies van uw hypotheekadviseur voor!

Aflossingsvrijehypotheek-vorm Aflossingsvrijehypotheek-vorm
Zoals de naam al zegt, los je bij deze hypotheekvorm niets af. Je betaalt alleen rente… en hebt aan het einde van de hypotheekperiode nog steeds dezelfde schuld als in het begin. Dan kan handig zijn als de waarde van je huis is gestegen.. maar natuurlijk ook heel gevaarlijk als de waarde daalt. Vaak wordt daarom een aflossingsvrije vorm gecombineerd met een andere hypotheekvorm.

Als gids zoekt de hypotheekadviseur van Consilium Personalis de beste route uit naar een passende hypotheekvorm met de juiste combinatie van prijs en kwaliteit.
Een huis en een hypotheek die bij u passen. En waarbij u zich thuis voelt.

Onze werkwijze is dat we eerst heel goed naar u willen luisteren. Wat zijn uw wensen en mogelijkheden. Welke risico’s wilt u afschermen. Welke wensen heeft u voor de toekomst?

Daar stemmen wij als hypotheekadviseur onze adviezen op af:
niet alleen ter zake-kundig, maar ook geheel gericht op uw persoonlijk situatie!
Twee keer in uw belang.

Vragen? Neemt u gerust contact met ons op voor een uitgebreide persoonlijke uitleg.